・تحديث 05.08.2022: بسبب إستقبالي لعدد من الرسائل حول هذا الموضوع ، سيتم الإجابة على الأسئلة العامة:

1. هل يمكنني إستلام أموال عبر الإنترنت من خارج العراق؟
   ج) العراق تحت البند السابع ، ولذلك المصارف العراقية ممنوعة من إستلام أو إرسال أموال داخل وخارج العراق ، لذلك حتى وإن كانت متوفرة مصارف في الخارج ، فإنها تضيف عمولة عاليةً لتحويلها إلى الداخل (إن وجدت هذهِ المصارف في الخارج). الطريقة المذكورة في هذهِ المقالة ، هي عن طريق Payoneer ، وهي عملية معقدة وتستغرق وقتاً طويلاً (ما يقارب الـ 6 أشهر) ، لعمل وتفعيل الحساب وإرسال بطاقة الـ Master Card إلى عنوانك في العراق.
2. هل أستطيع عمل أرباح من خلال النت؟
   ج) الأرباح قليلة جداً للعراق مقارنةً مع باقي الدُّول ، ولا تستحق الجهد والوقت المبذول في كسب الأرباح. الطريقة الأفضل أن تجد عمل داخل العراق ، وتكسب أجورك منه ، سواءاً عمل بطريقة حرة (freelancer) أو عمل كوظيفة.

・هذهِ ليست قائمة شاملة لكل المصارف التي تقبل الدفع الألكتروني في العراق. هذهِ هي طرق الدفع الألكتروني التي أستخدمها في حياتي اليومية.
بطاقات الدفع الأُخرى (مثل MasterCard من مصرف الرافدين ، أو مصرف التنمية ، أو Qi Card ، أو ZainCash أو Switch) ، لأنه ليست لدي تجربة أنقلها لطريقة التعامل بهن.
・تحديث (June 30, 2020): تم إلحاق مصرف الرافدين ومصرف الرشيد ومصرف التنمية الدولي والمصرف العراقي للتجارة من قبل الصديق Ibrahim Ismail.
・يرجى قراءة منشور الفيسبوك للتعرف على الأسئلة المتداولة حول هذا الموضوع.

• المحتويات:
• مصرف الطيف الإسلامي
• المصرف العراقي الإسلامي
• بطاقات NEO
• بطاقات Google Play Gift Cards
• بطاقات Apple iTunes Gift Cards
• مصرف الرافدين
• مصرف الرشيد (بطاقات نخيل بالتعاون مع Switch)
• مصرف التنمية الدولي
• المصرف العراقي للتجارة

في العراق ، عملية الدفع الألكتروني بإزدياد ، من ناحية توطين الرواتب ، أو إزدياد الحاجة إلى الشراء من مواقع التسوق على الإنترنت. بعد أزمة كورونا ، هناك بوادر إلى عدم تبادل وملامسة المال الورقي ، الأمر الذي يؤدي إلى زيادة الطلب على هذهِ البطاقات.
مع الدفع الألكتروني ، يُمكنك العَمَل من أي مكان ، وتحويل المال إلى حسابك المصرفي بعد ربط الحساب مع مواقع العمَل الحر (freelancing).
هذهِ قائمة بالمصارف والبطاقات التي أتعامل معها في حياتي اليومية.

المصرف العراقي الإسلامي ^⇱

الصراحة واحد من أفضل التعاملات مع الزبائن هو هذا المصرف. حالياً لدي حساب مصرفي فيه. يمكنك أن تقدم طلب للحصول على بطاقة MasterCard ، والتي تُصدر بعد يومين أو ثلاثة.
بطاقة الـ MasterCard مربوطة في الحساب المصرفي ، بما معنى عملية التعبئة للرصيد هي عملية التوديع للمبلغ المعين في المصرف. لا توجد عمولة في عملية التوديع. الأمر الذي يجعلها بطاقتي المفضلة أولاً ، وثانياً بسبب سرعة عملية التوديع لخلو المصرف من الزبائن (فرع الكرادة خارج).

النقطة السلبية هنا ، هي أيضاً لا يوجد نظام أستطيع من خلالة معرفة الحركات المالية (الصراحة النظام موجود ، لكن هناك مشكلة أَمنية ، https security issue ، في الموقع). كما تلاحظ في آخر رسالة ، إستخدمت هذهِ البطاقة في عمل حساب آبل للمطورين (Apple Developer Program).
المشكلة الأُخرى ، أنه لا تستطيع ربط بطاقة المصرف العراقي الإسلامي مع PayPal.

النقطة المهمة جداً ، هو أنه تسطيع أن تُقدِّم طلب ، للحصول على الـ IBAN و الـ SWIFT codes ، من أجل إستخدام حسابك المصرفي مع مواقع التي تطلب منك إدخال معلومات حسابك المصرفي ، مثل Payoneer. حالياً تم ربط هذا الحساب المصرفي مع Payoneer ، وأيضاً من Upwork.

مبدئياً ، إستخدمت هذهِ البطاقة مع Amazon ، والـ DigitalOcean ، وكثير من المواقع التي تقبل MasterCard.

بطاقات NEO ^⇱

أنا حديث العَهد على هذِهِ البطاقة (إستخدامي لها قبل أقل من شهر). هذهِ هي بطاقات credit cards. عملية التسجيل تتم عن طريق تطبيق الموبايل NEO بعد إرسال مستمسكاتك (البطاقة الشخصية وبطاقة السكن) ، ثم الإنتظار فترة قصيرة (ساعات إلى يوم كحد أقصى) للموافقة على تفعيل حسابك.

بعد خطوة تفعيل الحساب من الموبايل ، تذهب (تذهبين) إلى أقرب وكيل لهم في المنطقة ، وتقوم بتعبئة الرصيد.
الرصيد أما 25$ أو 50$ أو 100$ أو 250$.

بعد عملية التعبئة ، تقوم بعمل بطاقة الـ VISA من تطبيق الموبايل بإستخدام الرصيد الذي قمت بتعبئته.
مثلاً ، قمت بتعبئة رصيد 250$. تستطيع أن توليد بطاقة واحدة VISA ذات 100$. ويتبقى لديك رصيد 148$ (عمولة التعبئة هي 2$ للبطاقات فوق الـ 100$) لإستخدامه في توليد بطاقات أُخرى.

نقطة مهمة: أثناء عملية ربط إستخدام البطاقة في عملية شراء على الإنترنت ، يجب أن تستخدم نفس معلومات عنوان التسجيل في خطوة عمل الحساب.
مثلاً، لو كانت المدينة: Baghdad/Rusafa ، يجب أن تُدخِل Baghdad/Rusafa في معلومات المدينة للموقع.

التطبيق هو ما يميز خدمات هذهِ البطاقة. كما تلاحظ ، كل الحركات المالية مُدرجة في الصفحة الرئيسية ، بالإضافة إلى إرسال الإشعارات (notifications) مع كل حركة مالية.

حالياً ، يتم إستخدام هذهِ البطاقة مع Apple Music بدون أي مشكلة (أي بعد إختيار العراق كدولة للدفع الألكتروني) ، بالإضافة إلى إنشاء حساب Google Play للمطورين عن طريقها.

مصرف الطيف الإسلامي ^⇱

مصرف الطيف يُصدِر بطاقات (credit cards (TravlEz ، ذات صلاحية سنة أو سنتين. المتوفرة لَدي حالياً هي بطاقة ذات صلاحية سنة واحدة. بالنسبة إلى عمولة التعبئة هي 3000 دينار عراقي.
أما أفرع المصرف ، فهي متوفرة في مول الواحة (مقابل جامعة بغداد) ، أو في المركز الرئيسي في الكرادة ، بالقرب من ساحة كهرمانة (أعتقد أيضاً لديهم فرع آخر أما في مول المنصور أو في مول الحارثية).

الجيد في هذهِ البطاقة ، أنه تستطيع ربطها مع PayPal. كمثال ، هذا وَصْل من PayPal ، تمت عملية الدفع إلى DigitalOcean.

الأمر السلبي ، أنه لا يوجد نظام تستطيع من خلالة متابعة الحركات المالية ، سوى بإستخدام رسائل الـ SMS.

عند الإصدار ، يتم مَنحك بطاقتين من الطيف: بطاقة للتعامل مع الدفع الألكتروني على الإنترنت وبطاقة أُخرى للتعامل مع أجهزة الصراف الآلي (ATM).
المشكلة ، أنه لا تستطيع إستخدام بطاقة الـ ATM في الدفع الألكتروني على الإنترنت ، وإنما هذهِ البطاقة هي حصراً للـ ATM.

أما البطاقة الأُخرى ، هي في الحقيقة ورقة تحتوي معلومات بطاقة VISA لأجل إستخدامها في الدفع الألكتروني حصراً (لا يمكنك إستخدامها في الـ ATM).

آخر مرة ذهبت إلى مصرف الطيف ، عملية التعبئة كانت متوقفة لديهم ، الأمر الذي جعلني مستاءاً ، وباحثاً في نفس الوقت عن بديل إلى الطيف (وهي بطاقات NEO).

بطاقات Google Play

بعض من بطاقات الدفع أعلاه لا تعمل مع Google Play ، ولكي تضمن عملية الدفع مع Google Play ، يمكنك شراء بطاقات Google Play Gift Cards من موقع Amazon.
حالياً ، كل البطاقات أعلاه تعمل مع Amazon ، فكُل ما عليك فعله ، هو إدخال معلومات بطاقتك في حسابك لدى Amazon ، ومن ثم شراء بطاقات Google Play. بعدها يتم إرسال e-mail لك يحتوي على معلومات البطاقة.
نقطة مهمة: حالياً حسابي في Google Play هو أمريكي ، ولا أعلم إذا كانت هذهِ البطاقة تعمل بحساب غير أميركا.

بطاقات iTunes

بنفس طريقة شراء بطاقات Google Play من Amazon ، يمكنك شراء بطاقات iTunes Gift Cards من موقع Amazon.

المصارف الأُخرى

مصرف الرافدين ^⇱

يقوم هذه المصرف بإصدار بطاقة MasterCard (وهو أحد المصارف المعروفة بتوطين الرواتب). تُستخدم في المواقع والتطبيقات التي تقبل الدفع عن طريق الـ MasterCard.

لمعرفة الحركات المالية للبطاقة ، هناك تطبيقان موبايل: الأول تابع إلى مصرف الرافدين والآخر من شركة إنجاز للبرامجيات ( خدمات كي) ، ويفضل إستخدام تطبيق شركة إنجاز ، كون الشركة تابعة إلى Qi Card المسؤولة عن إصدار هذهِ البطاقة.

مصرف التنمية الدولي ^⇱

يقوم مصرف التنمية بإصدار بطاقات MasterCard (وهو أيضاً من المصارف المعروفة في توطين الرواتب). يتم إستخدام البطاقة في المواقع والتطبيقات التي تقبل الدفع عن طريق MasterCard. النقطة السلبية ، أنه التطبيق التابع لهم سيء من ناحية عدم معرفة الرصيد المتبقي حالياً ، وإنما يتم معرفة الرصيد عن طريق الدخول إلى portal لمستخدمين مصرف التنمية وعمل حساب ثم إنتظار إرسال الرمز على الإميل. وهي تعتبر عملية مطولة ومعقدة. حالياً التطبيق يتم تفعليه للمستخدم عند الذهاب إلى المصرف لأجل التقديم على إسم مستخدم ورمز سري.

مصرف الرشيد ^⇱

يقوم هذه المصرف بإصدار بطاقات MasterCard ، وهو مصرف معروف أيضاً بتوطين الرواتب. بالتعاون مع Switch ، يقوم بإصدار بطاقة نخيل.
بإستخدام Switch تطبيق ، يمكنك متابعة الحركات المالية ، والتحويل إلى بطاقة أُخرى. تم إستخدام البطاقة مع Google Play و Steam ، كأمثلة عن التطبيقات التي يمكن إستخدامها مع بطاقة النخيل.

ال ٣ بطاقات الي ذكرتهن فوك العملة بالدينار مو بالدولار ف يعني من رح تشتري شي من النت رح يكطعون اجور اضافية مال تحويل العملة واجور للمصرف .
ما واجهتني مشكلة ابد بفترة استخدامي للبطاقات بس مرة وحدة وية بطاقة التنمية والدعم مالتهم جان سيئ لدرجة انو الارقام الي مخليها بالموقع رقمين ما يردون ورقم اصلا مو مالتهم .
طبعا موضوع الدعم هذا بكل البطاقات تقريبا حتى زين كاش نفس الموضوع اكو مشاكل بالدعم ف يعني على الاغلب اذا صارتلك مشكلة ف الحل الافضل تروح للمصرف .

المصرف العراقي للتجاري (TBI) ^⇱

يمتاز هذا المصرف بسمعة جيدة من ناحية الدفع الألكتروني ، لما حققة من جوائز ^*محلية وعربية.
يقوم هذه المصرف بإصدار أربع أنواع من بطاقات الـ MasterCard والـ VisaCard ، كل بطاقة تحتوي على عملة الدفع بالعراقي أو بالدولار ، وفترة صلاحية لكل منها.

عندما تقوم بإصدار بطاقة ذات عملة دولار ، فعند إستخدامك لهذهِ البطاقة في دولة أجنبية ، فإنه لا يتم إستقطاع عمولة التحويل مرتين (مرة من تحويل الدينار العراقي إلى الدولار ، والمرة الثانية عند التحويل من الدولار إلى عملة البلد الأجنبي).

فيما يتعلق بمتابعة الحركات المالية ، فلا يتوفر لديهم تطبيق موبايل ، وخدمة الرسائل يتم تفعيلها بـ 25$.

هنا المشكلة الوحيدة الى الان ما مسوين تطبيق او ويب سايت تعرف منة المتبقي او الحوالات ، فقط عن طريق الرسائل تكدر تعرف وخدمة الرسائل لازم تفعلها ب 25$

أخيراً

عسى ولعل أن تكون هذهِ المقالة ذات فائدة في توضيح عملية الدفع الألكتروني التي أستخدمها حالياً (في العراق).
في الختام ، أنا أُرحِّب بأي مقترحات لتحسين المقالة. شكراً 😇

أشكر الصديق Ibrahim Ismail على مشاركته المعلومات حول المصارف والبطاقات الصاردة منها.

▫︎ الأيكونات في أول صورة (طرق الدفع الألكتروني) للمقالة تم أخذها من موقع www.freepik.com